불경기에 대한 우려 때문인지 만일을 대비한 여유자금을 마련하고자 하는 움직임이 최근 부쩍 눈에 뛴다.
기존의 낮은 이자율의 1차 모기지 론은 그대로 놔둔채 상승한 주택가치에 대비해서 빌드업 된 에쿼티만을 추가 활용하는 2차모기지에 대한 관심이 다시 늘어나는 추세이다.
더우기 연준의 지속적인 기준금리 인상으로 인해 크레딧 카드나 사업체 융자등의 각종 소매금융상품들의 이자율이 폭등을 한터라 그나마 상대적으로 낮은 이자율을 활용하는 방법으로 홈에쿼티 라인오브크레딧을 활용하고자 하는 관심이 늘어난듯하다.
HELOC (Home Equity Line of Credit)은 문자 그대로 해당 주택을 담보로 잡은 마이너스 통장 같은 개념으로 이해를 하면 될듯하다.
통상 주택 가격의 최대 90%까지 대출 받을수 있는 한도를 잡고 여기서 우선 순위에 있는 기존 모기지 금액을 뺀 나머지 금액을 가용할수 있는 대출 라인으로 산정한다. 그리고 산정된 라인 금액 한도내에서 원하는 만큼 사용할수 있고 사용된 금액만큼에 대해서만 이자를 지불하는 시스템의 대출 상품으로 이해하면 되겠다.
예를들어 현재 시장가격이 60만불하는 주택에 기존 모기지가 약 30만불 남아있는데 비상자금으로HELOC (Home Equity Line of Credit) 을 신청한다면 현재 집 가치를 기준으로 볼때 최대 24만불의 라인 오브 크레딧을 가용할수 있게 된다.
현재 주택가치인 60만불의 90% 즉, 54만불에서 기존 모기지 30만불을 제하고 남은 금액인 24만불이 추가로 가용할수 있는 에쿼티 한도가 되는 셈이다.
물론 추가로 에쿼티를 활용하는 한도와 승인여부는 해당 신청인의 크레딧 및 인컴이 충분한지를 검토한후 또 해당 주택이 충분한 담보가치가 있는지를 검증후에 승인이 가능함은 물론이다.
과거처럼 무조건 에쿼티를 활용할수 있도록 은행이 에쿼티 라인을 남발했었던 시기랑은 분명 차이가 있다. 이제는 꼭 갚을수 있는 능력을 검증한후에 그 한도를 허용하기 떄문이다.
다만 최근 부동산 가격의 상승으로 인해 각 주택마다 늘어난 에쿼티를 그동안 많이 오른 이자율 때문에 쉽게 활용하지 못하는 아쉬운 부분을 이러한 2차 모기지를 통해서 활로를 찾을수 있는 점, 혹시나 앞으로 다가올지 모를 불경기를 대비한 방책으로 고려해볼수 있으리라 생각한다.
홈에쿼티 라인오브 크레딧의 가장 큰 장점은 사용한 만큼만 이자를 지불하는점이므로 만일을 대비한 라인을 오픈하더라도 당장 라인을 사용하지 않는다면 페이먼트가 발생하지 않는다는 점이다.
미래의 불확실한 불황을 미리 대비하기 위해 저축을 늘리고 비상금을 준비해두는 자세가 꼭 필요하다. 뿐만 아니라, 만일을 대비해 추가로 비상자금을 운용할수 있는 준비 또한 필요할것이다.
Emergency fund라 함은 긴급하게 사용할 돈을 미리 준비해두는것이다. 항상 우리가 무언가 급박하게 필요할때 해법을 찾고자 애를 쓸때가 많은데, 사실 대출에 있어서는 막상 내가 자금이 정말 필요한 힘든시기에는 대출을 받기가 어려운게 사실이다.
은행은 항상 고객의 필요함을 앞서서 은행입장에서 대출을 갚을수 있는 능력이 충분한지를 먼저 검증하기 떄문이다. 만일 미래가 불안하다면 불황이 닥치기전, 바로 지금은 아무런 문제가 없다고 생각이 들때가 불확실한 미래를 대비해야하는 적기임을 잊지 말아야한다.
주말에 불어닥칠 태풍을 대비해서 주중에 미리미리 창문이며 지붕을 점검하는 지혜가 필요한것 처럼 말이다. 뒤늦게 주말에 태풍한복판에서 비바람을 맞으면서 지붕이나 창문을 수리해야한다고 야단법석을 떠는 우를 범할수는 없지 않은가? 항상 한발 앞서서 미리 대비책을 세우고 준비하는 지혜로운 소비자의 자세를 기대한다.
배준원 그린웨이 홈론 부사장
Greenway Home Loan, Inc.
문의: Jun@gwhomelending.com · (703) 868-7147
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