매물부족이 이어지면서 여전히 뜨거운 주택시장에서 높은이자율에도 불구하고 주택구매자들의 관심은 여전한듯 하다. 특히 다운 페이먼트를 어떻게 준비해야하는지에 관한 문의를 많이 받곤 하는데, 우리가 사실 주택융자를 얻는데 있어서 준비해야 할 여러가지가 있지만 그중에서도 다운 페이먼트를 어떻게 준비하느냐는 결코 가볍게 넘겨선 안될 부분이다. 아무리 은행에서 융자를 해준다고 해도 내가 맡아서 책임져야할부분, 즉 다운페이먼트를 제대로 준비를 못한다면 주택거래 자체가 마무리 될수 없기 떄문이리라.
요즘은 은행들의 융자심사에서 특히 다운페이먼트에 관한 부분, 즉 자산에 관한 심사가 예전에 비해서 더 까다로와졌다고 본다. 따라서 단순히 충분한 금액이 준비되어있다고 끝나는게 아니라 오히려 어떻게 준비되어지는지 그 과정 또한 유의해야 혹시라도 발생할지 모를 융자심사에서의 불이익을 피할수 있을것이다. 시간이 갈수록 더 까다로와지기만 하는 융자심사라고 불평을 하는이들도 적잖이 있지만 기회는 항상 준비된자에게만 온다는 말처럼, 미리미리 준비하는 우리 모두가 되길 바란다.
늘 강조해서 언급하지만 사실 주택융자를 시작하기전에 가급적 현금 디파짓을 피하시라고 당부 드린다. 주택융자를 신청할때 일반적으로 제출하는 서류중 자산 관련 서류가 바로 최근 두달치 은행 스테이트먼트이다. 과연 다운 페이를 할 여력이 충분한지를 확인할뿐만아니라, 스테이트먼트상에 나타나있는 금액이 다 본인의 자산이 맞는지를 확인을 하는데, 통상 이런 심사 과정에서 바로 이 두달치 은행스테이트먼트상에 나타나있는 입금기록들중에 큰금액의 입금 즉, Large Deposit으로 규정되는 입금기록은 반드시 그 출처를 증명하도록 되어있다.현행 주택융자심사 가이드라인 기준으로 바로 이 Large Deposit은 융자신청인 개인의 증명된 월소득의 50%를 넘어가는 경우 또는 구매하고자하는 주택가격의 1%를 초과하는 경우를 말한다. 예를 들어, 월소득이 $5,000 인 융자신청인의 경우 한번의 입금기록이 월 증명소득 $5,000의 50% 즉, $2,500 이 넘어가는 입금기록에 대해서는 모두 그 출처를 증명하도록 되어있다, 또 정부융자로 주택을 구입하는 융자신청인의 경우 만일 30만불 가격의 주택을 구입한다면 30만불의 1%, 즉 $3,000 을 초과하는 입금기록을 large deposit 으로 규정하고 그 출처를 증명하도록 하고 있다. 만일 이런 라지 디파짓이 현금이라면 출처를 증명할 방법이 없게된다.
현금은 도대체 어디서 무슨 근거로 온것인지 증명할 방법이 없기 때문이므로 미리 이런 이슈가 될일들은 피하길 권유한다. 대부분의 융자은행은 현금 라지 디파짓이 있는 경우 그해당 입금금액만큼은 빼고 남은 금액만을 인정을 하지만, 때로는 심한경우 너무 잦은 현금 디파짓때문에 아예 그 해당은행 계좌 자산 전체를 인정하지 않을수도 있으므로 미리 위험을 피해나가는 지혜를 여러분들이 가지길 당부 드린다. 아직도 많은분들이 주택 융자를 하기 전에 은행에 돈이 최소한 두달 이상 있어야 한다는 얘기를 하곤 하는데 바로 이런 맥락에서 하는 이야기라고 보면 된다. 반드시 두달이상 은행에 돈이 있어야 하는것은 아니자만 만일 출처를 증명할수 없는 돈이 있다면, 또 그로인해 주택융자를 얻는데 불이익을 당할수도 있으니 충분한 시간을 가지시고 미리미리 준비하는 지혜를 가지는 우리 모두가 되길 바란다.
배준원 그린웨이 홈론 부사장
Greenway Home Loan, Inc.
문의: Jun@gwhomelending.com · (703) 868-7147
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